元保集团创始人方锐：互联网保险的三个消费趋势和三个发展方向

　　4月23日，元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心联合发布了《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》。《报告》以宏观经济为背景，对互联网保险消费者的消费需求进行了深度研究，对明星产品和热点消费进行了专项分析，并对行业趋势进行了研判。

　　元保集团创始人兼CEO方锐在致辞中阐释了对互联网保险市场的消费洞察及未来趋势的思考。

　　方锐表示，当前中国经济正处于转型升级的关键时期，经济换挡尤为需要保险业的保驾护航；同时，人口结构正在发生深刻变化，老龄化、长寿化、少子化的趋势促使家庭更加注重保险资产配置；在科技领域，以大模型、AIGC为代表的人工智能新突破，为保险行业打开了智能化的新大门。“我们必须敏锐地把握时代的脉搏，乘势而上，将经济、人口、科技三大势能转化为推动保险行业发展的强大动能。”

　　在方锐看来，目前，中国互联网保险出现了明显的消费趋势变化，主要呈三个方面：一，消费者面对各类风险焦虑、向保险寻求保障的意识正在形成。拥有成熟保险意识和消费行为的人群，正在从以前的高学历、高收入、高城市等级人群，向更广泛的人群蔓延。二，消费人群更细分。宠物险、家庭财产保险、长期护理保险等过去小众的产品未来增长潜力大；而不同年龄段消费者的关注点也不尽相同。多元化需求推动保险产品走向精准定制、精准推荐。三，消费者对线上购险的接受度进一步增强。社交媒体已超越传统线下渠道，一跃成为消费者了解保险品牌的首要渠道。相比2022年，2023年各年龄段消费者对线上购险的接受度普遍提高。

　　针对这样的消费变化，方锐认为，在未来，互联网保险将朝着多元化、适老化、智能化的方向加速发展。首先，多元化趋势将成为保险市场的新常态。未来多元化的保险产品将不断涌现，它们将更精准地迎合长尾小众需求，为不同人群提供安心的风险保障，从细微之处体现保险的温度与价值。其次，适老化趋势将成为互联网保险行业不得不面对的重要课题，未来，保险业应丰富对老年人群的产品和服务供给，提供包括健康、养老在内的全面保障和服务。第三，智能化趋势将为保险行业带来前所未有的机遇和挑战。随着通用大模型愈发成熟、成本逐渐降低，结合保险行业大量的数据训练和应用后，保险行业将迎来全面智能时代，未来保险将更简单，更个性和更智能。

　　作为一家以科技为核心竞争力的保险科技公司，元保早在2019年创立之初就在研究大模型并进行落地探索，当前在客服和理赔场景都有较好的应用效果。去年，元保发布了保险行业首个大模型评测报告——《人工智能大模型保险行业应用评测报告》，助力构建保险领域的优秀大模型标准。

　　“千川汇海阔，风好正扬帆”，方锐表示，今天，我们置身于百年未有之大变局，中国保险行业也站在一个全新的时代路口。机遇与挑战并行；重塑与突围同在。元保将以乐观的精神，锐意进取；以审慎的态度，坚韧前行。让我们乘势而上，“智”绘新篇，拥抱中国保险行业潜力无限的新时代。

　　以下为方锐致辞内容全文：

　　今年是元保成立第四年，四年来，元保在“科技驱动”和“以用户为中心”双引擎推动下，快速成为互联网保险行业领军者，保费规模稳居第一梯队。成立以来，元保先后入选“毕马威金融科技领先50”、“胡润全球未来独角兽”等全球知名榜单，并在去年在众多优秀企业中脱颖而出，荣获北京市“专精特新百强”和“数字经济企业百强”双百强殊荣。元保在成立的第二年，就受邀担任清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心的理事单位。元保的快速发展离不开政府监管、行业同仁和媒体朋友的支持鼓励和认可，谢谢大家！

　　我们常说“一年之计在于春”，而今年我们的讨论和规划，将不仅影响2024年这一年，对于接下来的几年甚至十年的发展大计，都有非常重要的意义。这是因为，当下，整个中国保险行业，正开启一个生机无限的新局面，我们正站在新的历史方位。

　　从宏观局势来看，当前中国经济正处于转型升级的关键时期，新旧动能转换加速，高质量发展成为主旋律，而经济换挡尤为需要保险业的保驾护航。同时，人口结构正在发生深刻变化，老龄化、长寿化、少子化的趋势促使家庭更加注重保险资产配置，以提高家庭长期的抗风险能力。在科技领域，人工智能、大数据、云计算等前沿技术迅猛发展，特别是近年来以大模型、AIGC为代表的人工智能新突破，为保险行业打开了智能化的新大门。在这样的宏观背景下，我们必须敏锐地把握时代的脉搏，乘势而上，将经济、人口、科技三大势能转化为推动保险行业发展的强大动能。

　　在当前保险行业的高质量转型大潮中，我们更加需要了解消费者的需求和动向。我们团队始终坚信，消费者是我们的生命之源，只有像探寻矿藏般深入洞察消费者的需求，我们才能精准把握时代的机遇。而在数智化浪潮的席卷之下，互联网保险已崛起为保险创新的核心驱动力。深入洞察互联网保险的消费趋势，便是把握保险业未来的关键所在。

　　今年已经是我们携手清华大学进行互联网保险消费者研究的第三年。通过连续三年的深入研究，我们不断从消费者行为中汲取宝贵启示，并将其转化为推动业务发展的实际行动。接下来，我将结合这三年来的研究洞察，分享我对互联网保险消费趋势变化的思考。

　　第一个消费变化，消费者面对各类风险焦虑，向保险寻求保障的意识正在形成。我们身处百年未有之大变局的宏大时代，也是一个充满变化的时代，机遇与不确定性并存。我们在调研中发现，近些年人们的风险意识日益凸显，人们对于健康、养老、财富等问题的远虑与近思，正在成为生活常态。无论是对健康还是对未来养老的考量，亦或是对财富增长的期许，都反映出人们对于生活稳定性的渴望。保险，作为经济减震器和社会稳定器，其本质就是为人们提供风险保障，帮助他们在不确定的未来寻求一份安心。我们观测到，拥有这种成熟保险意识和消费行为的人群，正在从以前的高学历、高收入、高城市等级人群，向更广泛的人群蔓延。消费者保险意识的不断成熟，激励我们更好地打磨产品与服务。

　　第二个消费变化，消费人群更细分。消费人群的细分时代已经来临，多元化需求推动保险产品走向精准定制、精准推荐。我们看到，宠物险、家庭财产保险、长期护理保险等过去小众的产品未来增长潜力大。此外，不同年龄段消费者的关注点也不尽相同。年轻人的养老危机感和储蓄热情被激发，在购险时看重保费划算和高性价比。中年人作为家庭支柱，对疾病保障的需求强烈，看重产品的保障范围。而老年人更侧重于护理需求，倾向于选择参保门槛低、限制条件少的保险产品。消费细分如百川汇海，洞察需求才能掌舵航向，铸就市场新篇章。

　　第三个消费变化，消费者对线上购险的接受度进一步增强。互联网数字技术的发展正逐渐改变着人们的触媒习惯。调查显示，社交媒体已超越传统线下渠道，一跃成为消费者了解保险品牌的首要渠道。除此以外，消费者也越来越倾向在线上购险，相比2022年，2023年各年龄段消费者对线上购险的接受度普遍提高。随着社交媒体和短视频APP等的普及，老年人对线上的接受度也显著提升。未来，互联网保险潜力无限。人工智能技术的发展也在不断促进消费者的购险体验，从调研来看，当前智能化理赔是消费者感知最强的科技，已经在逐步消除消费者对保险行业“理赔难”的刻板印象。从元保的实践来看，我们已经在理赔流程中引入大模型技术，单张医疗单据信息采集时间低至0.2秒，线上一次性审核通过率达97%，推动理赔决策速度提升50%，大大提高了用户的理赔体验。元保机器人客服的用户满意度在95%以上，很多有外地口音的客户来电，我们人工客服听不懂，语音机器人能听懂，且对答如流。未来，我们将继续努力让更多科技创新与保险领域深度融合，为消费者带来更加智能便捷的保险服务。

　　总结一下，今年人们的保障意识更成熟、消费人群更细分、消费习惯更线上化……这意味着，风险的精细化管理、产品的精准定制、线上渠道的建设是未来保险行业面对的新命题。

　　通过消费者研究、以及元保自身的业务实践，我深刻地感受到，我们正站在一个历史性的交汇点上，保险消费者的需求偏好日新月异。而现在，我们不仅在亲历保险消费新时代的开启，更在勾划行业的变革之路。互联网保险，作为这个新时代的先锋力量，其机会点正日益凸显。展望未来，互联网保险将呈现出三大趋势。

　　首先，多元化趋势将成为保险市场的新常态。随着消费者需求的日益细分，保险产品将不再局限于传统的几大类。未来多元化的保险产品将不断涌现，它们将更精准地迎合长尾小众需求，为不同人群提供安心的风险保障，从细微之处体现保险的温度与价值。以全球最大的保险市场——美国为例，其保险业的创新步伐一直走在世界前列，除了传统的寿险、健康险和财产险外，美国保险公司还积极探索并开发了针对特定爱好、不同职业风险的保险产品，这些都为我国保险业的创新提供了有益的参考。

　　其次，适老化趋势将成为我们不得不面对的重要课题。人口老龄化是全球性的趋势，而老年人群体的保险需求却长期没有得到满足。当前的保险产品多有年龄限制，并且老年人往往属于带病体，投保困难。未来，保险业应丰富针对老年人群的产品和服务供给，提供包括健康、养老在内的全面保障和服务。元保从成立以来，一直在不断探索保险的适老化，我们开发的带病体保险、高龄防癌险、方言机器人客服等都是为老年群体量身定制的。

　　最后，智能化趋势将为保险行业带来前所未有的机遇和挑战。随着通用大模型愈发成熟、成本逐渐降低，结合保险行业大量的数据训练和应用后，保险行业将迎来全面智能时代，未来保险将更简单，更个性和更智能。元保在这一块的探索比较多，早在2019年底创立之初就在研究大模型并进行落地探索，当前在客服和理赔场景都有较好的应用效果。我们在去年，发布了保险行业首个大模型评测报告，助力构建保险领域的优秀大模型标准。当然，我们也需要警惕智能化带来的新挑战，比如消费者的数据安全、隐私安全等潜在风险，对企业提高数据安全风险管理能力提出了更高的要求。

　　今天，我们置身于百年未有之大变局；今天，中国保险行业也站在一个全新的时代路口。机遇与挑战并行；重塑与突围同在。我们将以乐观的精神，锐意进取；以审慎的态度，坚韧前行。千川汇海阔，风好正扬帆。让我们乘势而上，“智”绘新篇，拥抱中国保险行业潜力无限的新时代。