比亚迪车险来了，新能源车主的期盼能否实现

　　比亚迪车险来了。

　　继5月6日获批在全国8个地区开展车险业务的消息发布后，上周，比亚迪保险在威海开出了车险第一单。

　　比亚迪车险备受期待

　　5月6日，金融监管总局官网公布的一份行政许可显示，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东(不含青岛)、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。

　　这意味着，首家由车企独资的财险公司将正式踏入新能源车险市场。

　　对于新能源车险这项未来充满潜力但当下持续亏损的业务，比亚迪保险目标明确——致力于运用互联网思维，围绕新能源汽车“车生态+人健康”，以“用技术创新，满足人们对美好生活的向往”为使命，成为新能源汽车保险的引领者。

　　比亚迪保险即将卖车险的消息一出，先是引起了保险、新能源汽车两个行业的关注，而后更是引起了比亚迪车主的期待。“今年续保被拒保，只要比亚迪保险推出，必须支持”“最好马上可以买，我的车险还有一个多月就到期了”“希望比亚迪保险把新能源车险价格打下来”……

　　比亚迪车主的期待反映了当下新能源车主的不满之处。一位汽车行业专家对《金融时报》记者表示，保险业在新能源车险的升级速度已经跟不上新能源汽车更新迭代的脚步。

　　谁能成为“鲶鱼”，搅动整个新能源车险市场？比亚迪汽车无疑是为数不多的佼佼者之一。

　　2023年，比亚迪新能源汽车累计销量302.44万辆，同比增长62.3%，市场占有率超过30%。“比亚迪新能源汽车有规模、有数据、有实力，有能力探索解决过去保险行业想而不能、悬而不决的车险产品难题。”上述专家道出了比亚迪保险备受期待的原因。

　　比亚迪车险也是车险

　　上周，社交媒体传出比亚迪车险已在威海开出首张保单。

　　经记者核实，该份保险是赠送给比亚迪海豚荣耀版车型新车主的。比亚迪汽车官网显示，现在购买海豚荣耀版车型，送全车保险。

　　据了解，该车型官方指导价为11.28万元，保费为3900元。其中，交强险950元、商业险2950元。2950元的商业险包含8项内容：新能源汽车损失保险，保险金额为11.28万元；新能源汽车第三者责任保险，保险金额为200万元；新能源汽车车上人员责任保险(司机)，保险金额为1万元；新能源汽车车上人员责任保险(乘客)，保险金额为4座×1万元；另外，还包含道路救援、代驾、代为送检等常见服务。

　　随后，比亚迪车险在济南再次出单。该保单涉及车型为比亚迪24款驱逐舰05荣耀版55KM豪华型。目前，该车型指导价为7.98万元，新车首次上险，保费共计4446.54元。其中，交强险950元、商业险3496.54元。与首单车险相比，该保单第三者责任保险金额为300万元。

　　对比自己的车险保费，“不便宜”是比亚迪车主的第一感觉，虽然出乎意料，但普遍表示可以接受。

　　不过，这一保费水平并未让业内人士意外。“比亚迪车险也是车险。新能源车险出险率高、赔付率高的现实，比亚迪保险同样面临。”某保险公司相关专家对《金融时报》记者说，另外，比亚迪保险作为财产险公司，需要在承保、理赔环节遵照监管部门的要求，车险条款需要使用中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，车险定价需要以中国精算师协会发布的《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》为基准，“车险定价能调整的只有附加费用率和自主定价系数，目前自主定价系数的浮动范围在0.65到1.35之间。”

　　新能源汽车维修成本高

　　随着新能源汽车渗透率不断提升，车主吐槽新能源汽车“投保贵、投保难”的声音越来越大。

　　近日，大火的小米SU7刚一上市，就因为保费和50多万元燃油车接近而备受关注。小米汽车也多次解释，新能源车和燃油车商业险条款不同，保费价格也不尽相同，不能简单地通过车价进行比较。

　　而实实在在的理赔数据也表明，为了尽量不亏损，新能源车险保费短期内难以下降。

　　“从国寿财险的数据看，新能源汽车出险率高于燃油车两倍多。”近日，国寿财险相关部门负责人全面回答了新能源车险保费较高的原因。

　　从车辆性能看，新能源汽车操纵性能与传统燃油车存在差异，车主普遍缺乏驾驶经验。数据显示，新能源汽车车主40岁以下的占64.1%，高出燃油车15.4个百分点，驾驶技能和稳定性普遍偏弱。此外，当前我国新能源汽车中营运车辆比重明显高于乘用车，营运车辆平均行驶时间较长，风险暴露高于家用车，出险频率更高。

　　出现频率更高的同时，新能源汽车维修成本也更高。

　　首先，新能源汽车车身一体化压铸技术以及电池包串并联，可减轻重量、提升性能，但导致维修难度增加、更换成本高。其次，与燃油车相比，新能源汽车增加了“三电”特殊部件和支持智能网联技术应用的车载传感器、控制器、执行器等新部件，增加了可维修配件品类。另外，新能源汽车维修市场尚不成熟，绝大部分车辆需返回4S店维修，而4S店配件价格一般是市场价格的两倍以上。

　　“新能源汽车集成度更高，目前只能使用原厂件换总成。比如，前保险杠撞了，可能雷达、摄像头总成都需要更换，不能只换雷达罩、摄像头。”某新能源汽车厂商研发人员在接受《金融时报》记者采访时举例道。“另外，与燃油车的机械件相比，新能源车的电子件成本更高。”

　　新能源车险改革将至

　　如何引导新能源车险提质增效，满足新能源车主的合理需求？相关部门已在破题。

　　今年1月，金融监管总局向保险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　在3月中旬举办的中国电动汽车百人会论坛(2024)上，商务部副部长盛秋平表示，将研究推动优化新能源汽车保险费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。

　　3月底，商务部、金融监管总局等多个部委印发的《推动消费品以旧换新行动方案》明确提出，鼓励保险机构进一步丰富汽车保险产品和服务，合理确定新能源汽车等保险费率，为消费者提供有效充足的风险保障。

　　多方关注之下，新能源车险改革或将到来。

　　4月底，金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)，以促进新能源车险降本增效，提升保障水平，更好维护消费者权益。

　　征求意见稿对于新能源车险发展中的关键问题都提出了破题方向：扩大新能源商业车险自主定价系数范围，从当前的0.65～1.35扩大到0.5～1.5，以提升市场主体的定价能力；丰富新能源商业车险产品，推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更全面的保险保障；优化调整新能源商业车险基准费率，支持行业根据风险情况定期调整保费，提升定价精准度；建立新能源车险兜底保障机制，解决高风险车辆投保难问题。

　　征求意见稿将对新能源车险产生什么影响？东吴证券研报认为，征求意见稿体现了市场化理念下激活保险行业风险识别与定价能力，将大幅改善当前赔付率高的情况，同时提升保险行业在新能源汽车产业链的地位和作用。

　　“新能源车险案均赔款有望回归传统燃油车水平。”东吴证券研报预计，随着新能源车险渗透率的提升，险企定价数据积累不断优化，因驾驶习惯差异导致的出险频率较高现象将逐步得到缓解。随着财险公司深化后汽车市场生态，倒逼主机厂提升安全性和易修复性，叠加后续动力电池技术逐渐成熟，案均赔款有望回归传统燃油车水平。随着新能源车险经营数智化水平提高和新能源汽车风险减量服务创新，有望助力险企提升风险识别能力。

　　“车险一直是财产险行业的基础盘，关系国计民生，影响舆论导向。”汽车保险专家李召宽认为，目前，新能源车险的问题并非完全由保险行业自身导致，不能单靠保险行业来解决，而是需要产融联动，推动汽车产业链中下游企业开展变革，保险行业和汽车行业要打好“组合拳”，形成强大合力，共同化解新能源车险困局。

　　比亚迪汽车做保险，仍然给予市场很多想象空间。正如其愿景一样：将以科技为保险赋能，依托股东在新能源汽车产业技术的积累，运用人工智能、大数据、云计算、车联网等技术，提升车主出行安全，为客户提供优质、完善的风险保障服务。(记者 付秋实)

　　延伸阅读：比亚迪保险的“诞生”

　　◆2023年5月 原银保监会官网公布《关于易安财产保险股份有限公司变更股东的批复》，同意比亚迪汽车工业有限公司受让易安财险10亿股股份，持股比例为100%。

　　◆2023年5月 易安财险正式更名为深圳比亚迪财产保险有限公司。

　　◆2023年9月 比亚迪财险增加注册资本30亿元，注册资本由10亿元变更为40亿元。

　　◆2023年11月 比亚迪财险业务范围增加“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”。易安财险原经营范围不包括车险。

　　◆2024年3月 比亚迪财险总经理任职获批复。

　　◆2024年5月 金融监管总局官网公布，同意比亚迪财险在安徽、江西、山东(不含青岛)、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。

　　◆2024年5月 比亚迪财险在威海开出首张新能源车险保单。(资料整理：付秋实)